Euribor et prêt hypothécaire: Guide complet 2026

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Mais d'abord, comprenons ce que sont l'Euribor et pourquoi elle affecte les paiements des prêts immobiliers à taux variable.

Qu'est-ce que c'est et quelle est l'origine de l'Euribor?

Euribor représente une abréviation de Taux interbancaire proposé européen, un taux de référence au niveau européen. Fondamentalement, il s'agit de la référence basée sur la moyenne des taux d'intérêt pratiqués par plusieurs banques de la zone euro, à travers les prêts qu'elles se consentent mutuellement. Il peut concerner différentes échéances, comme une semaine, un mois, trois mois, les plus courantes étant celles de six et 12 mois pour les prêts immobiliers.

Une fois que les banques ont également besoin de financement, l'Euribor est le taux d'intérêt qui sert à cet effet. Cela reflète ce qu'un panel de 52 banques de l'Union européenne, y compris la Caixa Geral de Depósitos, facture pour prêter de l'argent entre elles sans garantie. Pour arriver à la valeur finale du taux, 15% des taux les plus élevés et 15% des plus bas sont exclus.

L'Euribor fluctue en fonction des prévisions de baisse ou de hausse des taux d'intérêt par la Banque centrale européenne (BCE). Cela signifie que les taux Euribor prévoient les mouvements des taux de référence définis par la banque centrale. L'objectif est de maintenir l'inflation autour de 2% : c'est pourquoi, chaque fois que l'inflation augmente dans la zone euro, la BCE augmente les taux d'intérêt, et l'Euribor suit cette tendance.

This was a rate that emerged with the creation of the Euro, on January 1, 1999. It serves as a benchmark for various products, especially mortgage credit, savings accounts, or treasury certificates.

Comment l'Euribor s'est-elle comportée au fil du temps?

L'histoire de l'Euribor observe quelques pics de hausse significatifs au cours des dernières décennies. Dès l'année de création (1999), les taux ont atteint 3,23% (6 mois) et 3,21% (12 mois), avec un pic de 5,3% en juin 2000. Ensuite, les taux ont baissé jusqu'en 2005, puis ont de nouveau augmenté jusqu'à 5,5% en 2008.

Après 2008, il est tombé à des valeurs négatives en 2016. Mais en 2022, il a bondi avec l'inflation post-pandémie et la guerre Russie-Ukraine. En 2026, il se stabilise à environ 2,5% en dessous des récents sommets.

Derrière les sommets : les crises mondiales affectent l'inflation et les taux d'intérêt de la BCE.

Relation Euribor et versement du prêt hypothécaire

Dans nos crédits hypothécaires à taux variable, qui représentent la majorité au Portugal, la mensualité est calculée en ajoutant l'Euribor à la marge. La marge est le taux fixe de la banque, généralement d'environ 1 pour cent.

La révision du paiement suit le délai de l'Euribor choisie dans le contrat. Si vous avez choisi l'Euribor à six mois, le paiement est révisé semestriellement. Si vous avez choisi l'Euribor à douze mois, le paiement est révisé annuellement.

Exemple pratique avec un prêt de 150 000 euros sur 30 ans, données avril 2026:

• Pour EURIBOR à six mois à 2,45%, plus une marge de 1%, le taux d'intérêt effectif est de 3,45%. Le paiement mensuel s'élève à 669€.
• Si l'Euribor augmente de 0,3 points de pourcentage à 2,75%, avec la même marge de 1%, le taux total est de 3,75%. Le paiement mensuel augmente à 695€, soit une augmentation de 26€ par mois.

En 2026, avec l'Euribor autour de 2,5%, les versements se sont stabilisés par rapport à 2022-2024, mais les fluctuations persistent en fonction des décisions de la BCE et de l'inflation européenne.

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